Bagaimana menemukan asuransi kesehatan swasta

Asuransi kesehatan dapat menjadi tambahan yang mahal untuk anggaran bulanan seseorang, dan sejak 2014 di AS telah diwajibkan untuk memiliki setidaknya tingkat perlindungan asuransi dasar.

Mengetahui opsi pertanggungan yang paling menyeluruh dan hemat biaya untuk keluarga Anda bisa jadi sulit tetapi penting. Hindari ketertinggalan pada saat dibutuhkan medis.

Biaya

Kenali perlindungan Anda sebelum menyetujui kebijakan.

Ada beberapa cara di mana perusahaan asuransi mengumpulkan uang:

• Premi: Untuk perusahaan asuransi manapun, baik Anda atau majikan Anda akan membayar premi bulanan.
• Dapat dikurangkan atau berlebih: Ini mengacu pada jumlah yang tidak akan dibayar oleh perusahaan asuransi. Misalnya, pada polis dengan pengurangan $ 2.000, Anda akan mendanai biaya perawatan $ 2.000 pertama. Manfaat polis Anda menjadi aktif setelah $ 2.000 biaya pertama. Pengurangan dapat berlaku untuk individu atau seluruh keluarga.
• Pembayaran bersama: Tertanggung membayar jumlah tetap untuk setiap contoh jenis perawatan pertanggungan. Kunjungan ke dokter perawatan primer, misalnya, mungkin memiliki pembayaran bersama sebesar $ 20. Pemegang polis harus membayar pembayaran bersama di klinik. Atau, klinik memotong pembayaran bersama dari penyelesaian klaim yang dibuat untuk kunjungan tersebut.
• Asuransi bersama: Ini mirip dengan pembayaran bersama tetapi berfungsi sebagai persentase biaya daripada jumlah tetap. Sebagai contoh, seseorang mungkin memiliki 20 persen asuransi bersama untuk janji terapi fisik. Oleh karena itu, perusahaan asuransi akan membayar 80 persen dari biaya pengobatan.
• Out-of-pocket maximum: Pada beberapa polis, setelah tertanggung membayar sejumlah biaya tertentu dalam satu tahun keanggotaan, suatu deductible atau co-insurance tertentu mungkin tidak berlaku lagi.

Deductible, co-insurances, dan co-payment dapat digunakan untuk memastikan bahwa orang yang memiliki polis asuransi hanya menerima perawatan dalam jaringan yang disetujui. Misalnya, tertanggung dapat dikenakan 20 persen co-insurance untuk perawatan di fasilitas dalam jaringan tetapi 50 persen untuk perawatan di fasilitas di luar jaringan.

Bergantung pada situasi Anda, Anda juga dapat memoderasi biaya premi bulanan dengan memilih pengurangan yang lebih tinggi. Jika Anda berpenghasilan rendah saat ini, ini mungkin cara terbaik untuk menghemat uang untuk biaya asuransi reguler. Namun, ini berarti bahwa, dalam kasus perawatan darurat, Anda akan memiliki lebih banyak untuk dibayar pada hari itu.

Biaya tambahan dapat muncul saat Anda memenuhi atau melampaui batas tahunan untuk mendapatkan keuntungan. Beberapa perawatan mungkin ditanggung secara penuh, atau tanpa batasan berapa banyak dari satu jenis perawatan yang diterima seseorang dalam satu tahun.

Namun, seseorang juga dapat memiliki batas seumur hidup, artinya setelah pemegang polis mencapai jumlah tersebut, mereka tidak dapat lagi menerima dana dari polis ini. Carilah batas seumur hidup minimal $ 2 juta.

Menurut survei eHealthInsurance dari 2013, premi bulanan rata-rata di antara pelanggannya adalah $ 279 per bulan untuk seorang individu, dengan rata-rata pengurangan sebesar $ 2.257. Paket keluarga berharga rata-rata $ 605 per bulan dengan pengurangan $ 3.422.

Biaya premi asuransi kesehatan naik 113 persen di AS dari 2001 hingga 2011. Antara 2010 dan 2011, Survei Kaiser menunjukkan bahwa jumlah orang yang memiliki asuransi kesehatan turun sekitar 20 juta.

Untuk mengatasi biaya premium yang meningkat pesat, jutaan orang memilih deductible yang lebih besar.

Cakupan

Sulit untuk menentukan apa yang dicakup oleh polis yang berbeda, karena ribuan produk asuransi yang bervariasi tersedia.

Polis asuransi kesehatan umumnya akan mencakup:

• perawatan darurat
• perawatan rawat inap
• pengobatan kanker
• konsultasi rawat jalan
• diagnostik, seperti pencitraan sinar-X

Kebijakan tingkat yang lebih tinggi dapat mencakup:

• perawatan optik dan gigi
• perawatan bersalin
• perawatan pencegahan dan pemeriksaan
• perawatan psikologis
• obat yang diresepkan
• beberapa terapi rawat jalan yang sedang berlangsung

Banyak perusahaan asuransi menawarkan paket dengan add-on. Ini dapat membantu mereka mengubah kebijakan Anda agar sesuai dengan kebutuhan perawatan kesehatan Anda yang berubah.

Banyak polis yang menawarkan rawat jalan hingga batas tertentu. Misalnya, seseorang mungkin memiliki sejumlah uang yang tersedia untuk menerima sejumlah sesi terapi fisik setiap tahun.

Beberapa perusahaan menawarkan kebijakan khusus kepada staf mereka yang mencakup berbagai bagian perawatan kesehatan. Misalnya, beberapa maskapai penerbangan menyertakan penutup kacamata hitam pada kebijakan pilot mereka, karena diperlukan untuk melindungi penglihatan pilot selama penerbangan.

Penjamin emisi dapat diterapkan ke suatu kebijakan. Ini adalah proses yang digunakan oleh perusahaan asuransi untuk menetapkan dasar untuk menerima risiko ke dalam polis. Jika seseorang telah mengalami kondisi tertentu, kemungkinan besar perusahaan asuransi harus membayar untuk menangani kondisi ini lebih jauh lagi. Perusahaan asuransi harus menilai apakah ini adalah risiko yang bersedia mereka ambil.

Proses penjaminan emisi dapat mengidentifikasi kondisi tertentu dari riwayat kesehatan Anda dimana firma asuransi tidak akan mendanai perawatannya. Jika Anda menyatakan suatu kondisi medis dan dianggap mungkin akan kambuh atau terjadi lagi dalam jangka waktu tertentu, kemungkinan besar firma asuransi akan menambahkan kondisi tersebut ke dalam penjaminan Anda dan menolak untuk mendanai perawatannya.

Penjaminan emisi ini bisa bertahan seumur hidup atau jangka waktu yang lebih singkat, tergantung kondisi dan polisnya.

Dengan perawatan tertentu, seperti operasi yang membentuk kembali hidung, asuransi dapat meminta dokumen lebih lanjut untuk mengkonfirmasi kebutuhan medis dari klaim dan mengesampingkan kondisi yang sudah ada sebelumnya yang tidak diumumkan. Ini mungkin termasuk laporan medis, surat konsultan, dan pemindaian pencitraan.

Pertanggungan biasanya hanya untuk perawatan rumah tangga. Perawatan di berbagai negara biasanya hanya tersedia dengan polis yang lebih mahal. Orang biasanya harus membeli add-on perjalanan atau polis asuransi perjalanan yang sepenuhnya terpisah untuk menanggung kecelakaan dan cedera di negara lain.

Jika perusahaan asuransi Anda menawarkan cara untuk menyetujui atau mengesahkan perawatan sebelumnya, mungkin ada baiknya untuk mengamankan ketenangan pikiran ini. Setelah disetujui, pra-otorisasi berarti bahwa perusahaan asuransi setuju sebelumnya untuk membayar perawatan.

Perusahaan asuransi terkadang juga dapat membayar rumah sakit dalam jaringan secara langsung daripada pasien yang harus membayar sejumlah besar uang dan mengklaim penggantian.

Sebagian besar kebijakan akan memberikan panduan atau dokumen keanggotaan yang menjelaskan dengan tepat apa yang dicakup oleh perjanjian tersebut. Pastikan Anda sepenuhnya mendiskusikan manfaat yang disertakan dari polis Anda dengan tim layanan pelanggan perusahaan asuransi Anda atau broker Anda.

Apa yang dibutuhkan perusahaan asuransi untuk mengkonfirmasi pertanggungan?

Apakah Anda melakukan kontak sebelum perawatan atau mengirimkan klaim untuk pembayaran kembali setelah selesai, firma asuransi Anda akan membutuhkan berbagai informasi tentang perawatan Anda.

• Ini mungkin berbeda dari perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi, tetapi mereka secara standar akan mencakup:
• tepatnya prosedur, tes diagnostik, atau konsultasi apa yang dilakukan
• faktur yang diperinci, sehingga tim klaim dapat mengecualikan perlakuan yang tidak memenuhi syarat tanpa memengaruhi yang termasuk dalam kebijakan
• alasan pengobatan atau sifat penyakit atau kondisinya
• nama dokter dan fasilitasnya
• negara atau negara bagian pengobatan
• tanggal perawatan atau setiap janji temu jika klaim ditujukan untuk perawatan lengkap, seperti psikoterapi
• untuk perawatan rawat inap, surat dokter yang mengkonfirmasikan alasan masuk secara klinis diperlukan dan lama tinggal yang diminta

Kegagalan memberikan informasi ini biasanya akan mengakibatkan klaim tertunda atau ditolak secara tidak benar. Pastikan untuk meminta semua informasi yang diperlukan saat Anda berada di fasilitas tersebut.

Pengecualian

Perusahaan asuransi akan menolak untuk mendanai perawatan yang tidak sesuai dengan polis yang telah disepakati.

Ada banyak alasan hal ini bisa terjadi. Alasan khusus bergantung pada persyaratan kebijakan individu, tetapi alasan umum penolakan klaim meliputi:

• Perawatan diterima untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya yang ditanggung atau yang sebelumnya dirahasiakan.
• Dokter bukanlah tipe dokter yang tepat untuk menangani kondisi yang disebutkan.
• Perawatan estetika atau kosmetik diterima untuk alasan non-medis.
• Manfaat atau dana yang diizinkan untuk pengobatan tertentu telah digunakan selama periode pertanggungan pada saat pengobatan diterima.
• Perawatan preventif diterima, seperti pemeriksaan lengkap, atas kebijakan yang hanya mencakup pengobatan aktif, atau pengobatan penyakit dan kondisi.
• Seseorang telah mencoba untuk membeli perangkat atau alat bantu fisik, seperti sol ortotik untuk masalah kaki, dengan kebijakan yang tidak mencakup hal tersebut.
• Seseorang menerima perawatan selama istirahat dalam pertanggungan.
• Klaim itu untuk biaya administrasi, seperti pencetakan laporan medis.
• Tertanggung mengklaim kontrasepsi atau keluarga berencana, dan ini umumnya tidak ditanggung.

Perusahaan asuransi tidak akan menanggung perawatan jika seseorang menerimanya untuk kondisi yang berada di bawah moratorium. Moratorium mengacu pada periode tertentu di mana perusahaan asuransi tidak akan mendanai perawatan untuk suatu kondisi. Namun, setelah tanggal penutupan periode moratorium, pihak asuransi dapat menambahkan ketentuan tersebut ke dalam polis.

Misalnya, beberapa kebijakan mungkin termasuk moratorium perawatan maternitas dalam 10 bulan pertama untuk mencegah orang membeli polis ketika mengharapkan anak dan segera membuat klaim besar dan kemudian membatalkannya. Selama waktu ini, kunjungan persalinan atau persalinan rawat inap bayi tidak akan didanai. Namun, setelah 10 bulan, perusahaan asuransi akan membayar perawatan tersebut.

Dalam beberapa kasus, klaim hanya akan dibayar sebagian jika penyedia perawatan mengenakan biaya lebih dari yang wajar dan lazim di wilayah itu. Jika seorang ahli osteopati di daerah tertentu biasanya akan mengenakan biaya $ 100 untuk konsultasi, dan pasien mengirimkan faktur sebesar $ 180, perusahaan asuransi seringkali hanya akan membayar biaya yang wajar dan biasa.

Hal ini seringkali dapat dihindari dengan tetap berada dalam jaringan penyedia, di mana biaya yang ditetapkan telah disepakati.

Seringkali, perusahaan asuransi akan membayar bagian klaim yang memenuhi syarat untuk pertanggungan dan mengecualikan bagian yang tidak sesuai dengan polis. Ini dikenal sebagai kekurangan.

Memilih kebijakan

Pialang atau perantara asuransi dapat membantu Anda lebih memahami kebutuhan pertanggungan Anda dan membeli polis yang cocok dengan mereka.

Pialang atau perantara asuransi dapat membantu Anda lebih memahami kebutuhan pertanggungan Anda dan membeli polis yang cocok dengannya.

Dengan semua opsi ini yang tersedia, tampaknya sangat berat untuk memilih kebijakan yang tepat untuk Anda dan keluarga Anda.

Ketika pertanggungan tersedia melalui pemberi kerja, ini bisa menjadi cara yang bagus untuk mengakses serangkaian manfaat yang sering ditingkatkan dengan biaya yang lebih rendah. Namun, tidak semua perusahaan menawarkan asuransi kesehatan sebagai keuntungan.

Ada beberapa faktor penting yang perlu diperhatikan saat memilih kebijakan. Ini termasuk:

• apakah akan mengumpulkan semua anggota keluarga ke dalam satu paket atau meminta setiap anggota dalam paket terpisah
• dokter Anda saat ini berada dalam jaringan untuk perusahaan asuransi tertentu
• memastikan pilihan yang Anda pilih dalam polis tepat untuk kebutuhan kesehatan Anda
• ukuran yang dapat dikurangkan dan apakah Anda lebih suka membayar lebih sebagai premi biasa atau lebih bila perawatan diperlukan
• jumlah waktu yang dihabiskan di luar negeri - jika Anda bepergian selama berbulan-bulan dalam setahun, Anda dapat memperoleh manfaat dari kebijakan yang mencakup lebih dari sekadar negara tempat tinggal Anda

Anda mungkin ingin mendapatkan polis asuransi melalui broker atau perantara. Meskipun layanan mereka mungkin membutuhkan sedikit biaya tambahan selain premi Anda, mereka dapat memberikan rincian yang lebih jelas tentang opsi yang tersedia dan bagaimana mereka akan berdampak pada Anda dan keluarga Anda dan memastikan Anda mendapatkan kesepakatan yang paling adil.